从阿里金融到网商银行:与信任有关的日子

作者:马冬梅 发表于2019-12-02 20:03:06 来源:经典美文网

从阿里金融到网商银行:与信任有关的日子

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  "中国的小微企业值得被信任。如果信任管理当中有难度,那是我们的技术没到位,而不是小微企业的信用出现问题。”

  刚刚年满四周岁的网商银行,已经成为中国最大的小微金融机构。

  最新数据显示,网商银行服务的小微客户数量已经达到了1746万,远远超过其他银行。

  据公开资料,目前全国共有小微企业(含个体工商户)约9000万。据此粗略估算,全国每5家小微企业中,就有1家得到过网商银行的服务。

  过去四年里,网商银行累计发放的贷款超过了3万亿,从线上到线下,业务范围遍布大江南北,并且每笔贷款都是信用贷款。

  “如果这些信用贷款无法回收,足够阿里巴巴死十几回,足够让蚂蚁金服死十几回。但这些数据证明,小微企业是有信用的。”

  在6月24日举行的“钱江观潮——2019小微金融行业峰会”上,首次以网商银行董事长身份亮相的蚂蚁金服总裁胡晓明如是说。

  “从十年前我们开始慢慢做阿里金融,唯一没有变的是初心。”胡晓明表态称,网商银行将永远延续着无微不至的初心,只做小不做大,只帮助100万以下的小微企业。

  胡晓明的目标是,未来3年网商银行要让中国所有路边摊都能一秒钟贷到款。他还希望网商银行的微贷模式能够深入农村,走向全球。

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  1700万小微,3万亿贷款

  作为中国首批试点的民营银行之一,网商银行于2015年6月25日正式开业,其定位是帮助解决小微企业和农村金融的痛点。

  在此之前,阿里巴巴在小微金融领域进行了持续多年的摸索。

  从2002年起,阿里巴巴就有意识地通过“诚信通”等手段,积累和运用原始商户数据,这为后来的小贷业务铺平了道路。

  2007年,阿里巴巴与建行、工行合作,先后推出了“e贷通”及“易融通”贷款产品,主要服务于中小电商企业。

  2010年,阿里小贷成立,开启了中国互联网小贷的先河;阿里金融亦正式登上历史舞台,胡晓明是创始元老之一。

  待到2015年网商银行成立,在承继阿里系十余年小微金融积累的基础上,其推出了震惊业内的“310”小微贷款模式——3分钟申贷、1秒钟放款、0人工介入。

  乘着手机淘宝与二维码支付大爆发的东风,这家银行在短短数年里一跃成为中国最大的小微银行。

  据网商银行年报披露,2018年,该行的员工总数720人,没有一个信贷员,累计服务1227万小微企业,户均余额2.6万元。

  在规模扩张、客群下沉的同时,网商银行对小微企业的贷款利率在2017年下降1个百分点的基础上,2018年再降1.2个百分点。

  据网商银行最新公布的数据,截至2019年6月21日,该行已联合400多家金融机构服务了1700万小微经营者,3年时间翻了10倍。

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  “小微企业值得被信任”

  在网商银行服务的小微企业中,80%的客户是首次获得贷款,且都是纯信用贷款。

  按照一般的理解,这类业务的风险不会低。但胡晓明透露,“我们所服务的客户当中,100个客户当中99个客户都是按时还款的。”

  据财报,在业务快速下沉的2018年,网商银行当年末的不良贷款率上升到1.3%,依然好于银行业整体的资产质量,更是远远落后于行业里的小微贷款平均不良率。

  根据央行与银保监会联合发布的《中国小微企业金融服务报告(2018)》,截至2018年末,我国小微企业法人贷款不良率为3.16%,单户授信500万元以下小微企业贷款不良率5.5%。

  在这里,我们会发现一个惊奇的悖论。

  按照传统金融理论,金融风险与企业规模成反比,企业规模越小,风险就越大。但是,网商银行笔均2.6万元的小微贷款业务,其不良率却控制在了一个极低的水平。

  这令胡晓明感慨良多。他指出,中国的小微企业是有信用的,而且中国的小微企业在信用体系当中不输给西方,甚至好于西方企业的信用。

  如果说网商银行所服务的电商客户,有着历史悠久的数据积累和风控经验,过去两年网商银行在线下大力拓展的码商贷,就是一场了不起的新金融试验。

  通过支付宝二维码支付,网商银行的客群从线上走到了线下,从电商拓展到亿万码商。这些码商就是我们日常生活中看到的路边摊、夫妻店,但这不代表他们没有信用。

  “中国的小微企业值得被信任。如果信任管理当中有难度,那是我们的技术没到位,而不是小微企业的信用出现问题。”胡晓明说。

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